Когда банк подаст в суд по кредиту? Информация для должников

Просрочка по кредиту – распространенное явление в период тотальной закредитованности, который социологи и экономисты называют просто временем людей, живущих не по заработанным средствам. Финансово-кредитным инстанциям приходится часто сталкиваться с образованием задолженностей, но они сначала пытаются решать проблемы в досудебном порядке. Нигде не отыскать универсальный ответ на вопрос, когда банк подаст в суд по кредиту: информация для должников содержит только среднестатистические сроки, и на них не стоит ориентироваться.

Условия перехода

Прекращение выплат по кредиту чревато неприятностями с самого первого дня просрочки – должнику начисляются штрафные санкции, оговоренные в подписанном двухстороннем соглашении. Звонок игнорирующему свои кредитные обязанности, не замедлит последовать – вежливые менеджеры осведомятся не только о причине задержки, но и о сроках ее прекращения. Определяющим фактором дальнейшей стратегии служит кредитная политика банка:

•  есть более лояльные учреждения, которые выжидают до полугода, в надежде заработать дополнительные средства на взысканиях;
  • есть те, кто руководствуется величиной задолженности, с мелкими, по их меркам, не особенно заморачиваются, сразу продают коллекторам;
  • есть непримиримые моралисты, для которых не имеет значения ни величина долга, ни срок, прошедший с момента первого непогашения.

Эксперты уверены, что определяющим фактором в передаче дела в судебную компетенцию, является срок, в течение которого банк сражался за возврат своих ровных, опрометчиво выданных денег. Но иногда обаятельным, легко идущим на контакт, злостным должникам, достаточно легко удается убеждать звонящих менеджеров что это – временное явление, и у них скоро появятся деньги, чтобы закрыть образовавшуюся брешь. Иногда для этого достаточно внести небольшую сумму, перекрывающую ненамного обязательный платеж (если речь идет о долгах по кредитке.

Можно выделить три обстоятельства, которые влияют на срок передачи дела в суд: это – сумма долга, продолжительность игнорирования обязанностей по кредиту и политика банка, предусмотренная в таких случаях. Она зависит от того, насколько кредитно-финансовая организация дорожит своей репутацией, чтобы обращаться за помощью к коллекторам. Абсолютно точно известно, что Сбер, ВТБ, Райффайзен- и Альфа-Банк не прибегают к услугам коллекторов, а вот Тинькофф и Русский стандарт не занимаются мелочами (до 100 тыс. руб.) и сразу продают их коллекторским агентствам.

Почему банку невыгодно подать в суд на клиента, который просрочил кредит?

Оптимистично настроенные авторы предпочитают доказывать должникам, что банкам невыгодно обращаться в судебные инстанции, и это соответствует истине:

• оплата юристам немалая;
• за дополнительные функции (составление иска и походы в суд), им нужно доплачивать;
• есть минимизирующая победу госпошлина и судебные издержки;
• всегда есть риск победы заемщика (по статистике, в 10% случаев).

Нельзя забывать об ущербе репутации – чем чаще кредитная организация обращается в суд, тем больше у потенциальных клиентов оснований ей не доверять – ведь это, по сути, демонстрация неумения вынуть средства из должников механизмами, которые есть в распоряжении на досудебный период.

Тинькофф и Русский стандарт – банки, заинтересованные в приобретении лояльных клиентов, поэтому они не особенно придирчиво относятся к своим заемщикам. Но и работать с должниками они не очень настроены – все мелкие долги продают коллекторам, а уж те занимаются ими рьяно, чтобы заработать.

Несмотря на все вышеприведенные аргументы, есть множество случаев, когда должник один-два месяца не получал никаких весточек (за это время накапливались штрафы и пени), а затем сразу приходила повестка.

Привычный путь банка по взысканию

Срок подачи иска в суд зависит от того, как скоро банк пройдет ступени от гнева до неприятия существующего факта и выполнит все необходимое в привычном ритуале:

• на протяжении месяца – звонки менеджера, для получения объяснений на тему, что послужило причиной неуплаты;
• новое общение с абонентом по поводу получения каникул или рефинансирования (для этого нужно явиться в банк и показать оправдательные документы;
• внутренняя служба безопасности может еще какое-то время звонить или присылать СМС, озаботиться письменными напоминаниями.

Хитрость в том, что за кредитными каникулами, как и за рефинансированием, можно обратиться только через полгода и по уважительной причине, а для их предоставления необходимо иметь хорошую репутацию, то есть не иметь просрочек. Срок передачи в суд может варьироваться от 2 до 6 месяцев. Играют роль величина долга, длительность срока непогашения и забота банка о своей репутации.

Тем, кому безразлично мнение окружающих, но необходимо, чтобы остальные заемщики были лояльными, нет смысла возиться с судами, затратными и не всегда успешными. Они продают долги коллекторам, теряя совсем немного и снимая с себя проблемы с оформлением документов, судебными разбирательствами и прочими официальными процедурами

Продолжительность взыскания задолжности с клиента

Срок взыскания кредитной задолженности составляет по закону 36 месяцев. Это означает, что с первого дня просрочки должник бездействовал, игнорировал присланные письма и звонки, визиты и предложенные беседы. Если в досудебном периоде их немного, не стоит обольщаться – банк просто ждет, когда сумма увеличится, как и потенциальная прибыль.
Можно обнулить срок только тремя путями – прислать заказное письмо (кредитор), с требованием вернуть взятое. Внести платеж или признать документально, что долг существует (заемщик).

Вмешательство судебного пристава может привести к наложению запретов, списанию из зарплаты, изъятию собственности и аресту счетов. До этого момента лучше не дотягивать, хотя есть люди, уверенные, что, если скрываться определенное время, банк забудет и оставит в покое. Надеяться на это наивно, безответственно и не стоит, как и обращаться за услугами посредников для переговоров с коллекторами. Они настойчивее банковских служащих, выбивать долги – это их работа, заработок и прибыль. А непредсказуемость кредитной политики каждого из банков не дает возможность дать универсальный ответ о сроках передачи дела по кредиту в судебную инстанцию.