Ипотека и смена работы. Все, что вам нужно знать

Получение ипотеки требует соблюдения ряда требований. Одним из наиболее важных является наличие достаточного дохода и постоянной работы. Таким образом, ипотека и смена работы — довольно серьезный вопрос, который может помешать вашим планам получить финансирование. Выясните, действительно ли смена работодателя повлияет на кредитное решение, и будет ли оно актуальным в течение срока действия договора.

Прежде чем предоставить вам ипотеку, банки тщательно проверят вашу кредитоспособность. Если у вас есть постоянная работа и достаточно высокий заработок, у вас хорошие шансы на финансирование.
Однако важен не только тип контракта, но и стаж работы с текущим работодателем, поскольку это подтверждает стабильность занятости. В этом контексте ипотечный кредит и смена работы непосредственно перед или во время подачи заявления, кажется, не лучшая идея.

Период занятости и ипотека — что важно для банков?

Выбирая ипотеку, вы берете на себя обязательство на многие годы, что дополнительно связано с тяжелым бременем для бюджета домохозяйства в виде высоких ежемесячных платежей. Поэтому неудивительно, что банк захочет убедиться, что у вас есть возможность регулярно выплачивать такие суммы, прежде чем предоставлять вам финансирование.
Важнейшим фактором, определяющим вашу кредитоспособность для банка, является размер вашего дохода, а также уверенность в том, что вы получите его в течение срока действия кредитного соглашения. Последнее может быть подтверждено формой и сроком работы.
Поэтому наиболее ценным для банков является трудовой договор на неопределенный период, который длился достаточно долго, прежде чем вы подали заявку на кредит — это говорит о том, что у вас есть устойчивое положение на рабочем месте и вы можете рассчитывать на стабильную занятость.
Люди, работающие на основе других типов договоров, также имеют шанс на ипотеку, но в этом случае банки обращают внимание на дату их заключения и срок действия.
Ниже представлены минимальные периоды занятости, которые требуются банкам при подаче заявки на кредит.
К сожалению, банки не принимают во внимание контракты на испытательный срок, а некоторые учреждения не принимают гражданско-правовые договоры, такие как договор о мандате или договор о конкретной задаче, которые обычно заключаются на короткие сроки и не обеспечивают стабильность занятости.
При проверке вашей кредитоспособности банк будет учитывать не только занятость и доход, но и такие вопросы, как: ваше постоянное финансовое бремя (расходы на проживание, другие кредитные обязательства и т. д.), предыдущая кредитная история, сумма и тип собственного вклада, количество людей дома, ваш возраст и даже ваше семейное положение.

Как смена работы может повлиять на кредитное решение?

Если вы решите сменить работу непосредственно перед подачей заявки на кредит или во время его рассмотрения, вы должны быть готовы к некоторым осложнениям. В предыдущем параграфе уже упомянуто, что банк, прежде чем принимать кредитное решение, будет учитывать предоставленную вами справку с места работы, которая должна включать средний заработок за последний квартал.
Нетрудно догадаться, что при новом трудовом договоре колонка в справке о зарплате за последние 3 месяца не будет заполнена, и это автоматически негативно скажется на вашей кредитоспособности.
Также стоит помнить, что банк отклонит вашу заявку на кредит, если вы находитесь на своем текущем рабочем месте в течение периода уведомления, даже если вы намерены начать работать на нового работодателя после периода уведомления.
Смена работы при подаче заявки на кредит также может оказаться ошибкой, поскольку необходимость предоставления дополнительных документов от нового работодателя может продлить весь процесс финансирования.

Смена места работы перед подачей заявки на ипотеку

Принимая во внимание вышеупомянутые проблемы, можно констатировать, что ипотека и смена работы перед подачей заявления не всегда должны идти рука об руку. Все зависит от того, когда именно изменится работодатель, потому что слишком короткий период занятости, указанный в справке работодателя, может быть причиной отказа в финансировании.
Если вы хотите избежать проблем, то прежде, чем подавать заявку на кредит, подождите, пока ваша работа на новом рабочем месте будет достаточно продолжительной, чтобы получить положительную оценку банка. В случае трудового договора на неопределенный срок, вам придется подождать не менее 3-x месяцев.
Стоит рассмотреть еще одну ситуацию, когда процедура подачи заявки на кредит находится в стадии реализации, и смена работы происходит после того, как все документы были представлены. Многие люди задаются вопросом, имеет ли смысл на данном этапе информировать банк о смене работодателя.
К сожалению, сокрытие этой информации может иметь неприятные последствия (даже связанные с уголовной ответственностью), но ее раскрытие также имеет последствия. Подача другого сертификата от нового работодателя может привести к тому, что вся процедура рассмотрения заявки начнется заново, что продлит срок ожидания решения и денег.

Ипотека и изменение занятости в течение срока кредита

Согласно статистике, в России ипотечные кредиты обычно берут на срок 25-30 лет. С другой стороны, когда дело доходит до частоты смены работы, специалисты рекомендуют делать это каждые 2-3 года. Такую мобильность демонстрируют люди в возрасте от 25 до 35 лет, которые чаще всего покупают недвижимость в кредит.
Таким образом, существует высокая вероятность того, что вы также смените работодателя в течение срока кредита. Будет ли это иметь значение для банка и самого контракта? Кажется, что поскольку вы уже получили ипотечный кредит и при его выдаче учитывался период занятости, смена работодателя не должна влиять на кредитование.
Действительно, в этом есть много правды, но следует помнить, что банк будет внимательно следить за своевременностью выплаты последующих платежей. Если есть задержки, они могут спросить причину задержки, и если это потеря дохода, будут некоторые осложнения.

Можно ли сменить место работы после подписания ипотечного договора?

Банк не может запретить заемщику менять место работы, но имеет право требовать от него поддержания определенного уровня дохода, позволяющего оплатить обязательство. Поэтому, если вы измените свою работу после подписания контракта, и ваш заработок позволит вам погасить взносы по кредиту, вам не придется беспокоиться о каких-либо последствиях.
Хуже, если вы потеряете свою работу и источник дохода, или новая работа будет связана с гораздо более низким вознаграждением: это приведет к проблемам с оплатой в банке. Задолженность заставит кредитора начать процедуру взыскания задолженности, которая может даже закончиться расторжением кредитного соглашения.
Однако, прежде чем это произойдет, банк должен помочь вам решить проблему задолженности. Обычно это заключается в пересмотре условий договора (например, продлении срока займа и сокращении взносов) или приостановке погашения займа на несколько месяцев.
В случае потери работы полезно иметь специальную страховку, которую можно купить при оформлении ипотеки. Затем страховщик покрывает кредитное обязательство на определенный период времени.

Должен ли банк знать о вашей смене работы?

Как было уже установлено выше, если заявка на кредит только что была подана и смена места работы произошла до принятия решения о кредите, лучше уведомить банк о новой профессиональной ситуации. В противном случае вас могут обвинить в сокрытии информации, которая влияет на оценку кредитоспособности, которая даже связана с уголовной ответственностью.
297 УК РФ говорит о так называемом:
непредоставлении уведомления о возникновении обстоятельств, которые могут привести к удержанию или ограничению суммы предоставленного кредита
Ситуация несколько иная, когда заявка на ипотечный кредит уже была обработана и работа была изменена в течение срока действия договора. Многие банки используют специальные положения в кредитных соглашениях, которые обязывают заемщика сообщать об изменении места работы.
Это особенно необходимо в случае потери работы, а также в случае смены работодателя или формы занятости, доход уменьшается на 1/3 по сравнению с доходом, достигнутым на момент заключения договора. Важно отметить, что такая информация обычно требуется, когда ухудшение финансового положения длится более 3-х месяцев.